个人信用体系启动后，一些看似普通的“小”事，将影响到你的信用评估，而一旦个人信用出现污点，将对申请信用卡和各类贷款等造成影响，更有可能租不到房、找不到工作。

　　如果在以前，你拖欠水电费、手机费、信用卡贷款、住房贷款等等没有及时缴还，你可能觉得没有什么大的问题。但在个人信用体系全面启动的今天，这些看似普通的“小”事，将影响到个人的信用评估，而一旦个人信用出现污点，将保持长达数年。不仅对申请信用卡和各类贷款等造成影响，更有可能租不到房、找不到工作。

　　信用小污点 生活大麻烦

　　西方国家的个人信用体系非常完善，已渗透到生活的方方面面。美国是个人信用体系最发达的国家。自1860年，美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局以来，美国的三大信用局和1000多家地方信用局迄今为止共收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过200万份，每月个人信用档案数据库的更新次数超过20亿次。

　　在美国上学的sam利用假期回中国探亲，期间正好信用卡过期，未能及时支付房租，房东将其告上了法庭，sam又是解释、又是赔礼道歉，房东才撤销了诉讼。“还好我及时回去，否则法庭一旦判决，我的记录中就多了一个污点，那以后在美国找工作也好，贷款也好，都会遇到麻烦。”

　　张南在德国上学，拿到博士学位后四处求职，但几乎是大、小公司都拒绝了他，原因是信用库中有他乘坐公交车时的3次逃票记录。在德国等发达国家，不管是本国人还是外国人，每一个人都有一个信用记录。如果有借债不还、考试作弊、触犯法律、乘车逃票、交通肇事等个人信用问题，都无一遗漏地记录在案，在全国每一个计算机终端上，都可以查到。政府机构和公司在招聘职员时，首先要看应聘者的个人信用记录。如果信用记录不好，你的学历再高、能力再强，也实行“一票否决”，没有任何协商余地。

　　我国的个人信用体系建立较晚，也不完善，目前多是在银行系统应用。对我国银行系统来说，建立个人信用体系可以防范金融风险并促进个人信用业务的健康开展。外国商业银行个人业务开展广泛的一个重要因素，就是因为它们有完备的个人信用评估制度，能够以较低的成本在短时间内获得尽可能详实的个人信用信息，使银行信贷人员确信贷款申请人是否有意愿和能力按时偿还全部贷款。

　　个人信用的评估实质是判断被评估人是否愿意诚实守信和是否有能力诚实守信，即信用意愿和信用能力。虽然我国的信用评估体系才刚刚开始建立，但已经凸显出其对于银行在评判个人贷款方面的作用。

　　刘小姐和同事在某次信用卡促销时一起申请了某家银行的信用卡，过了一段时间，同事纷纷拿到了卡，唯独她没有。打电话询问时银行给她的答复让她感到很羞愧，原来前段时间由于资金紧张，她的住房贷款有三个月没能及时归还，这严重影响了她的信用评级。

　　在上海，人们可以在没任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用向银行借钱。在深圳，不少银行近期出台的房产新政都把贷款人的还款记录、欠款情况及对银行的贡献率作为是否给予下浮优惠利率的参考。可见，个人信用在我国已经开始显现其作用，良好的个人信用会使你在将来受益匪浅。而糟糕的个人信用，将使你寸步难行。

　　个人信用体系的涵盖范围

　　很多人以为自己没有信用卡，且不准备向银行借款，个人信用体系就和自己没关系，或是认为自己的信用度为零。其实，个人信用体系不光涉及到贷款还款，还包括是否按时交纳公共事业费用、法院民事判决、欠税、住房公积金的缴纳情况、社会保障情况、汽车保险的索赔情况、工作情况、收入情况等等。

　　目前，我国个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。