小编了解到，火车票搭售的铁路意外险，实际上是意外险的分支，仅针对铁路交通意外事故的风险，保障期限仅含当次列车。从风险保障的角度上讲，节假日人们的出行较为频繁，与其投保搭售的铁路意外险，还不如花更多一点的钱购买保障期限长、保障更为全面的综合型意外险。

产品解析

A 一份标价5元-30元，有效期为当次列车

小编梳理各大在线旅游网站搭售的铁路意外险，发现其价格要么是20元/份，要么是30元/份，其所对应的铁路意外保额分别是80万元、120万元，产品背后都有相应的保险公司进行承保。

携程和去哪儿有以上两种保障方案可供选择，只有阿里旅行仅提供一种保障方案。此外，在去哪儿提供的保障方案中，有一种只需要支付5元就能得到60万元的铁路意外保额。

细心的消费者也许会问，这些保险到底保障的是什么?通过产品名称便不难理解，这些铁路意外险只针对因乘坐火车而遭受意外的风险，细分保障内容一般包含意外伤残、意外医疗、意外身故这三种。其中，在伤残保障方面，保险公司会根据伤残等级进行比例赔付;而在身故保障方面，保险公司能够赔付的往往就是产品的最高保额。

与市面上其他意外险产品不太一样，这种铁路意外险的保障期限较短，仅保障当次列车。其中一份产品的条款如是标注:“仅限当次列车有效，被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的列车期间，即自持有效车票检票进入车厢时起，至抵达车票载明的终点离开所乘客运火车车厢时止。”

B 性价比低，同类产品花16元可保障一年

以前述一款搭售的“火车意外伤害保险”为例，作价20元/人/份，因列车意外伤害导致的身故与残疾最高赔付人民币80万元，意外医疗费用最高赔付人民币1万元。“20元保80万”或者“30元保120万”看上去挺划算，其实并不是如此，有业内人士对小编直言:“搭售保险的性价比其实相对较低。”

小编随机找到了某大型保险公司在官网销售的一款交通意外险，消费者可以自行随意搭配保障时间和保障额度，若想要有一周时间的铁路意外身故/残疾保额，且保额为100万元，所对应的保费仅为1.3元，而100万保障一年也只需要16元。

再如在天猫平台上，一款作价4.4元的交通工具意外伤害保险(火车专享)，保障额度最高50万元(含伤残和身故保证金)，保障期限为7天。如果想将保额加至100万元，购买两份该产品即可，所需要花费的保费为8.8元。两相对比，在线旅游网站搭售的保险并不便宜。

一位知情的寿险人士告诉小编:“连带销售的保险产品，中间的销售环节和层级较多，成本自然也就比较高，所以标价比常规渠道要贵一些。”该人士还坦言:“20元一份的产品，中间渠道要赚绝大部分，而保险公司则只是赚微利。”

C 身故才赔最高保额，买综合意外险更靠谱

前面这些搭售的保险的保额动辄几十万元上百万元，实际上这只是保险公司的一种营销策略。很多人不知道的是，被保险人只有在身故时才有可能得到这么高的赔付额度。

此外，被保险人或受益人出事后想要得到赔偿，前提是火车出现事故，且被保险人刚好不幸遇到伤残或身故。铁路意外险对于“意外伤害”的界定是，“指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。”

前述寿险人士表示，眼下正值元旦和春节，人们的出行将更加频繁，难免遇到各种意外。“如果对人身意外保障是真有需求的，建议考虑一年期的综合性意外险。”该人士对小编表示，“目前市场上的综合意外险有很多，大概100元就能有30万元的保额，保障期为一年。”

据小编了解，综合型意外险最大的特点是，只要被保险公司认定为意外伤害，不管是乘车意外，还是其他意外，都可以赔付。不过，保障方案往往需要根据个人的实际需求来定。如果未来乘坐火车或飞机的机会较多，也可以在综合意外险的基础上再叠加专门的火车意外险或航空意外险，这样可以增强单项保障的保障力度。

投保提醒

1 “被投保”后需留好投保凭证

如果在购票过程中不小心“被保险”了一份铁路意外险，后来觉得投保一份也无妨，那就得做好一些细节上的工作。前述寿险人士建议，“想要事后顺利获赔，在确认购买了这种保险后，除了自己知情外，还要将相关的投保信息让家人知道。如果有短信、电子保单、发票、截图之类的都可以发给家属一份，以免被保险人发生意外后，保单被人遗忘最后错失保险保障的机会。”

但上述人士也提醒，如果情况比较严重，保险公司一般会主动排查客户，投保人只要保证事前提供的是真实姓名和身份证号即可。而在保障赔款的受益人方面，一般情况下是法定受益人。换句话来说，被保险人万一身故，保险公司的赔款会支付给法定受益人。

2 保险未生效前均可以申请退保

如果发现自己压根不需要这份保险，那误买之后还能退保吗?小编从在线旅游网站的规定中可以发现，关于退保事项有两种说法，一种是“在保险未生效(也就是火车没有开之前)都可以申请退保”，另一种的大意是“在保单未生效前申请退保可以，但前提必须是退票”。据悉，退保的一般流程就是，要么联系代理商，要么联系承保的保险公司，申请成功后退保费用将划至原交费账户中。

小编了解到，保单一旦生效，投保人就没法退保了，但因铁道公司、天气等不可抗力原因造成车次取消除外。值得一提的是，由于某种原因，由铁路总公司为约定车次的所有旅客调整的车次，或被保险人经铁路总公司同意对约定车次改签，且起始地和目的地与原约定车次相同视为等效车次，保险责任保持不变且保单依旧有效。