近期相关部委密集发文要求降低中小企业贷款成本、增加金融对实体经济的支持。据天津融宇信诺企业管理咨询有限公司介绍，目前累计已有20家商业银行总行均已下发落实文件，采取一系列措施规范服务收费，支持实体经济发展。但中小企业贷款贵问题仍然没有得到改变。

近日天津融宇信诺企业管理咨询有限公司多地调查发现，银行借中小企业贷款搭售理财、抬价收费等“雁过拔毛”的行为已是中小企业贷款的“潜规则”。

前不久，按照国家清理整顿银行业金融机构不合理收费精神，发改委价监局继召集中农工建等5家银行后，再度召集交通、招商等15家商业银行，督促取消直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费。

目前银行对中小企业贷款收费种类繁多，名目各异，而据国有四大行13年年报计算，包括财务顾问费等多种手续费在内，去年四大行仅手续费及佣金收入总计达3900亿元。

银行收费居高不下，借贷成本攀升，让企业深感眼下融资“既贵又难”。天津融宇信诺企业管理咨询有限公司(http://www.tjryxn.com)查发现，标准缺失、规避监管、“存贷挂钩”、审批迟缓，更加剧了“钱贵”：

银行“涉企收费”标准缺失。比如，多数银行均收取“常年财务顾问费”，但标准上各有各的说法：既有按固定费用收取，也有固定+浮动的收费方式;按照最高标准收取，仅这笔费用就可达贷款额的3%。

规避监管，部分“金融创新”拉长了贷款链条。“金融服务的每个环节都是为了赚钱，当机构用各种方式将贷款供给到需求的链条拉长，成本必然要实体企业来承担。”

一些贷款“潜规则”依然存在。处于弱势地位的小企业在贷款时，表面的贷款利率仅仅是名义而已。一些金融机构还要求借钱同时购买理财产品，即要‘存贷挂钩’。

贷款审批难，也让部分企业吐苦水。1年期流动资金贷款，银行9个月就来收贷，而展期、续贷审批流程漫长，年中不得不从民间借资渡过难关……近年来，实体企业财务成本高速上涨，企业背负的融资费用成本高是一重要原因。

“从根本上讲，融资贵是银行一家独大、融资渠道窄造成的。”天津融宇信诺企业管理咨询有限公司官网http://www.tjryxn.com提到。

融于信诺查阅各国央行数据显示，在发达经济体，银行、债券、股市、私募占据的社会融资规模均较可观，直接融资与间接融资基本均衡。但在我国，一说到融资就习惯性想到银行贷款，超过一半的社会资金由银行贷款供给，经过信托等“通道”放贷的银行资金占比也很大。

虽然政府出面做了大量协调工作，金融机构对中小企业贷款支持力度正在不断加大，但对面临资金缺口的众多企业，仍然是杯水车薪。对未能提供有效的抵押和担保、产品质量可信度低以及信用观念淡薄、财务制度不健全及会计信息失真等情况的企业，从资金安全和回收利润的角度来说，银行不肯贷款是没有错的。

解决中小企业贷款难，不能老是定位于向银行贷款上，打通民间渠道是关键。一边是民间资金投资难，一边是中小中小企业贷款难，共同促动了民间信贷热潮。但由于民间信贷非法的地位，使其失去了正常的监督和管理，由此也造成了其贷款利率过高、易引发民间纠纷等一系列社会问题。在这方面，政府应加强引导，在推进民间信贷规范化上有所作为，启动民间信贷以解决小中小企业贷款难问题。

(一)建立完善的法律法规体系

目前，我国的法律体系之中关于民间信贷的法律规定零零散散，尚没有专门的法律或是行政法规来约束和规范民间信贷、保护民间信贷参与者的合法权益。因此，政府及其相关职能部门应尽快建立和健全适应民间信贷行为的法律法规。

(二)加强对民间信贷的监管

对民间信贷的监管，就是要规范民间信贷的活动，保证民间信贷资金的良性流动，防范民间信贷风险，维护金融秩序和社会稳定。有关部门应积极主动采取措施，对那些类似钱庄的放贷者予以考察，对信誉好的加以改组，使其成为正规金融机构以外的合法民间金融企业;对信誉不好的则坚决予以取缔。另外，对已经存在的民间金融组织进行审核、登记，把其纳入正规的金融监管体系;对民间金融的组织形式、财务制度、经营业务范围、进入和退出金融领域等进行规范并严格控制其主要业务范围。

民间信贷的存在完善了金融体系，尤其是对一些地区民营经济的发展作出了巨大贡献。

相信民间信贷在法律、法规的制约和管理下，能朝着经济合理、信用理性的方向健康发展，对我国的经济发展和社会主义建设做出更大的贡献。正如温总理所说,“民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。”