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“未富先老”的中国，靠什么来实现“老有所养”?养老离不开钱，政府养老金只能起到兜底的作用，“养儿防老”已跟不上时代发展步伐，理财投资更面临着这样那样的困难和风险。应对老龄化，需要进一步扩大基本养老保险制度的覆盖面，提高保障水平，让老年人的手头更宽裕、生活更踏实。

■黑龙江林区退休职工孙淑芳：

养老金够用吗?

●退休后养老金不是没有涨，但涨幅很难解决实际问题，甚至还抵不上物价的涨幅

回到家，已经是晚上9点。59岁的孙淑芳感觉身体有些跟不上了。

孙淑芳原先是黑龙江林区一家木材厂的职工。上世纪90年代末，林区调整产业结构，许多木材厂关闭了，孙淑芳也办了离岗手续。那年，她还不到50岁。打那以后，她开过小卖店、卖过儿童服装。现在，她在一家纸箱厂帮忙，已经干了两年多。这几天，工厂里活多，为了多挣些，每天都回得很晚。

55岁时，孙淑芳领到了第一个月的养老金，面对不到1000元的数额，感到既兴奋又无奈：兴奋的是，多年的劳动付出得到了回报，从此每月都能有一笔固定的收入了;无奈的是，这薄薄的几张钞票，够用吗?

孙淑芳的丈夫比她大两岁，是一名卡车司机，长期在外面给人家开车，患上了严重的腰椎病。这几年，出车的数量越来越少，有时候走路都十分困难。儿子高中毕业后，在当地读了大专，一直没找到稳定的工作，在家里闲了一年多了。入冬以来，他天天在家里玩电脑游戏，几乎不下楼，也很少和人说话。80多岁的母亲卧病在床，每天早上，孙淑芳还要赶到母亲家里，给她做好一天的饭。

花得多，挣得少。为了养家糊口，孙淑芳四处给人打零工。但随着年龄增大，找个挣钱的门路，越来越难。在纸箱厂干活，发的是计件工资：孙淑芳每天都想多干一会儿，多挣一些钱。

孙淑芳说，退休后，养老金也不是没有涨，去年每月已能领到1500多元。但这个涨幅，很难解决实际问题，甚至还抵不上物价的涨幅。

比如，以前，1斤苹果几毛钱，现在最便宜的也要两三元，食用油、猪肉什么的，涨得更厉害。去一趟超市，没有一两百元钱根本买不了几样东西。为了省钱，她每天都早早起来，在早市上买些便宜的。

日常开支多了，但总算还能凑合。最担心的是生病。去年，丈夫腰疼得厉害，到市中心医院做检查，拍一个核磁共振，就花了900多元。丈夫心疼得直说不做了。为了对症下药，医生建议还是做一个。这次看病，前前后后花了3000多元。虽然医保能够报销一部分，也是杯水车薪。

长期以来，孙淑芳全家一直住着平房。2011年，市里改造棚户区，给她家分了一套70多平方米的楼房，虽说是政策性住房，比市场价便宜，但也要花8万多元。孙淑芳东挪西借，凑了3万元，又从银行贷了5万元，总算解决了资金难题。可是，有了住房，每月又背上了近千元房贷。生活压力更大了。

人老了，靠什么养老?孙淑芳一直很迷茫。养老金肯定不够用，将来干不动了怎么办?年前，社区调查家庭生活状况，说是市里对困难户每月每人能给几百元生活补贴。孙淑兰已经递交了申请材料。但最盼的还是养老金涨得再快些。她说：自己年轻时响应国家政策，才到林区工作的。现在，国家发展了、经济上去了，希望给她这样的退休职工多一些关怀。

■浙江金华农妇邓姑：

养儿防老现实吗?

●儿女有自己的家庭，打工挣钱也不易，靠他们养老，不如靠自己心里踏实，这样既够日常开销，还能补贴儿女

邓姑今年58岁，家住浙江金华一个小村。她是村里公认干农活的好手。一双手伸出来，骨节粗大，皮糙肉硬。青花瓷大碗米饭，她能吃两碗，用她自己的话说，“不吃饱哪有力气干活!”

前几年，生病在床的父母全靠她照顾，靠种庄稼把一双儿女拉扯大。丈夫做菜好吃，村里要摆席，就会请他掌勺，时不时也能挣点钱。

后来，父母去世了，儿女也长大了，都去了外地打工。邓姑闲下来，但也到了50岁上下的年纪，操劳半辈子没什么积蓄。“好在还有劲儿，当然要干活。”邓姑操劳惯了，说得理所当然。

邓姑要走出家门找活儿干。她先是到邻村人办的家庭作坊式小工厂干活，工钱也不是固定每月给。本来干得挺好，但是出了意外事故：邓姑的小拇指被机器轧断了。她没有接上断指，只去医院包扎缝合，后来就少了一截小拇指。但是邓姑为人厚道：“也没让人赔偿，还好是没了小拇指，干活也不大碍事。”事故后小工厂是不再去了，但她仍然闲不住：“得给自己存点养老钱。”

有人问她，儿子女儿挺孝顺的，为啥还要那么辛苦?邓姑想得很清楚，自己这一辈子大门不出二门不迈，能为父母养老送终。可自己的子女在外地，靠他们养老不太可能。

“现在儿女都有自己的家庭和孩子了，他们打工也挣不了多少钱，女儿家盖房子还欠了一些债，自己过日子已经很不容易了，靠儿女养老不现实。”邓姑说，“我想自己多挣点，够自己日常开销，还能贴补儿女。”

后来，邓姑进县城找了份食品加工厂的活儿。她没读过多少书，还是只能干体力活。剥花生，收酒瓶，搬货物……几乎力所能及的活儿她都干了。邓姑的收入也不错，一个月4000元左右，厂里给上保险，邓姑也觉得有了些保障。

但是，邓姑还是有点眼红同在工厂上班的同乡，他们大多40岁出头，来厂里工作后，就把农村的养老保险转到了企业。“工厂每月也能帮她交一些养老金。但是我早过了退休年龄，以前也没有交过养老金，现在已经办不了啦。”邓姑有点遗憾。

靠自食其力，邓姑觉得比以前宽裕了。干到什么时候歇息?邓姑说：“现在身体还挺好，一直到干不动活为止吧。”至于再往后怎么办，她说，想不了这么多，只能“顺其自然”吧。

■北京市民王瑞祥：

理财养老靠谱吗?

●有了闲钱，拿在手里眼看着贬值，着急;买了股票基金，眼看着亏损，更着急。老年人理财还真不容易

“基金买了5年，还赔10%。这理财养老究竟靠不靠谱?”谈起理财，从北京一家出版社退休的王瑞祥老伯就很有话说。

67岁的王老伯和老伴身体硬朗，爱好摄影和旅行，平时的花费也不少。几年前，基金、股票火热。经不住市场诱惑，王老伯就拿平时积攒下来的5万元退休金全部投资买了基金，指望着多挣些旅游的钱。没想到从那以后，股市一路下跌，基金行情同样疲软。王老伯一下子被“套牢”。这两年，基金行情起起伏伏，但也是跌多涨少，像是掉进了无底洞。多年前筹划的欧洲之行泡了汤。

“有了闲钱，拿在手里眼看着贬值，着急;买了股票基金，眼看着亏损，更着急。”王老伯十分焦虑。

虽然对购买的基金很失望，但一有空，王老伯还是愿意去银行转转，时间一长，王老伯逐渐明白了一个道理。老年人购买理财产品，最大的问题是盲从。很多老年人在购买理财产品时往往看别人买什么自己就买什么，很少根据具体情况考虑是否适合自己。也有一些老年人购买理财产品时刻意瞒着自己的子女，“独断专行”，更是放大了风险。

“其实，相较老年人而言，年轻人接触和接受新鲜事物的能力比较强，往往能对老年人的投资理财提出比较中肯的建议，规避一些不必要的损失。”王老伯说。

王老伯建议，老年人将养老钱存入银行或用来购买国债、固定收益的银行理财产品等投资比较妥当，这种方式比较保守，利息也不是很高，但收益稳妥，风险又小，是老年人理财的主要选择。

“吃一堑，长一智”，有了上次购买基金的教训，王老伯觉得：在任何情况下理财养老都只是养老收入补充，绝不能把理财当做养老的主要方式，更不能拿全部闲钱投入理财市场。从数量比例上，王老伯建议，老年人用于理财的资金不要超过60%，即便个别老年人的家庭条件较好，抗风险能力相对较高，其用于股票投资、收藏投资等方面的资金也不能超过10%。

“这是因为随着年纪的增加，老年人用钱的地方有很多，因此一定要将30%的资金以活期存款的形式存在银行，以备不时之需。”王老伯说。

此外，王老伯发现，现在市场上的养老理财产品鱼龙混杂，很多银行推出的所谓养老理财产品，实际上就是普通产品换个名称，忽悠人罢了。“对一些银行打出的‘养老理财’等招牌，老年人一定要提高警惕，防止上当。”他说。