山寨银行玩得转，不止靠长相

　　装潢逼真、人员齐备，不是山寨银行的骗术核心

　　中国人对各种假货的出现，已经脱敏。可再怎么认为“什么都能假”，也无法想象出银行是假的。正是这种颠覆所有人“假货观”的奇异事件，让很多媒体倾向于去报道这家假银行有多逼真：内部刻意装潢得和国有银行一样，设置柜台、LED显示屏、叫号机等，甚至 5个柜面上都安排穿着银行统一服装的职员在办公。

　　要让储户心甘情愿地把钱存进这家“银行”，表面工作不做足，显然是不行的。但打蛇要打七寸，揭示骗局也必须抓准其行骗的核心。装潢逼真、人员齐备，只是这家山寨银行能成立的因素之一，背后的深层次原因，并不在这里。

　　山寨银行的名字是“农村经济信息专业合作社”

　　况且，这家名叫“农村经济信息专业合作社”的山寨银行，其装修也并不如许多人吹嘘的那样逼真，看上图，门脸居然是从右往左书写，让人看着就觉得古怪。

　　之所以说装潢逼真、人员齐备只是表象，因为通过一些少为人知的案例，可以发现近几年出现的假银行，有一个十分蹊跷的共同点：都叫做“农村经济信息专业合作社”。

　　2011年的江苏射阳、2013年的镇江句容、山东惠民、2014年的河北平山，都发现了名叫“农村经济信息专业合作社”的假银行(见下图)。那么，这种“农村经济信息专业合作社”究竟有什么魔力，能让行骗者都愿意打着这个旗号呢?

　　还得靠内涵：媒体背书、政府站台

　　“农村经济信息专业合作社”原本只能提供咨询、培训服务

　　所谓“农村经济信息专业合作社”，是国内各种以农村打头的合作社中的一种。这种合作社，可以在工商局获得营业执照，经营范围是“为本社社员提供专业技术、开展技术培训和技术交流服务”。

　　这种经营范围，和金融业一点关系都没有，更不要说具有吸收储户资金的资格。因为根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，未经国务院银行业监督管理机构审批，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。农村经济信息专业合作社由工商行政管理部门审批，显然不能从事吸收公众存款的业务了。

　　说白了，这种合作社就是提供咨询服务的公司。这种咨询公司，是不可能把门面搞成银行一样的，也不可能把办公场所设在城区，因为你就是为农民服务的。

　　在地方媒体和政府的支持下，居然也能开展金融服务了

　　“农村经济信息专业合作社”只要提供金融类服务，就一定是骗局，和它本身是不是山寨，山寨谁，毫无关系。可以发现，地方这类合作社能够行骗成功，有一些力量在帮忙。

　　比如宿迁日报就曾发表报道称：“沭阳县农村经济信息专业合作社于2010年10月10日成立，它既有一般金融机构的服务功能，又不同于担保公司和其它金融机构。以‘生产+供销+信用’三位一体的模式，对进一步推动农业农村信息化发展，加快农村专业合作组织多元化、专业化、规划化建设具有重要意义。”

　　不仅媒体如此，在沭阳县农村经济信息专业合作社成立当天，当地官员参加了隆重的开业典礼和剪彩仪式，要知道，沭阳的这家合作社，也是搞成银行的造型、设立在城区，这分明是打定主意要做金融业服务。经营范围只有咨询和培训的所谓合作社，却把当地媒体、政府拉上自己的阵线，一起开起银行了。

　　这是在学谁的玩法?祖师就是正规的金融类农合社

　　即使是正规金融类的农合社，也不具备吸储资格，但几乎无人遵守

　　2006年底，为了解决我国农村地区金融供给不足的问题，在地方政府主导下，相继成立了一些具有金融性质的农合社，比如农合社信用合作(注意，不是农村信用合作社)、农民资金互助社等。这里有个概念要交代清楚，农合社是“农村专业合作社”的简称，由工商管理部门审批;而农村信用合作社，由中国人民银行审批，可以理解成银行。

　　虽然金融类农合社允许社员在资金方面开展互助，但每个省都明确了合作社并没有吸收存款的资格，比如《河北省防范农民专业合作社非法集资暂行办法》规定，农合社要严格坚持“不吸储、不分息”的基本原则。

　　但按照某业内人士的说法，金融类农合社几乎都在非法吸储。数据也可以部分说明这一点，2014年河北省全省公安机关共立案侦办各类“农业专业合作社”非法吸储犯罪案件55起。这55起案例，都是最后存款无法兑付，要么被挪入私人账户，要么是投资失败，被大量举报，才发现的。

　　其他类型的农合社，看准了商机，也有样学样地搞起了吸储

　　既然具有金融性质的农合社不让吸储，却仍在吸储，那咨询类的农合社(比如农村经济信息专业合作社)，为什么不搞吸储呢?

　　在连云港市东阳农村经济信息专业合作社的宣传资料中，能清楚地看到，其服务项目总共分成四项：投资股、保险股、借款和其它服务。其中，投资股分为三个时间段：三个月、六个月和一年。投资股的最终受益是“银行同期收益+合作社分红”。所谓“投资股”就是在搞吸储，只不过换了一个马甲而已。

　　混乱的根源：只顾开放，没管风险

　　农村各种专业合作社的成立，有利于农民，但不能不把控风险

　　农民专业合作社，本质上是一个农民经济互助的自组织。就在今年1月，中央还在发文，要求“鼓励发展多种形式的农村专业合作社”。对于公民自组织，国内能做到不限制，而是鼓励其发展，本身是难能可贵的。

　　但据河北、江苏等地民警介绍，类似“农村经济信息专业合作社”这种组织，许多“入社”的人，都认为其就是“农村信用合作社”，可以存钱，还可以得利息，这是他们轻信农合社的根本原因。一方面，我们确实更加开放，但却无法避免有人利用监管的漏洞和农民的错误理解，把农民专业合作社变成了非法吸取公众存款的工具。

　　就像很多人问的那样，“山寨银行开了一年，为什么监管部门没有发现?”实际上，这恰恰就体现了监管的盲区：农合社在工商部门注册，而工商部门又没有金融监管的能力和资质，这背后匮乏的风险管理体系，是类似诈骗案屡发的根源。

　　结语

　　出现假银行，完全就是国内农合社已经异化的重要标志，要打7寸，就不能仅仅关注装修逼真这些问题。  腾讯评论-今日话题