巨额存款从银行账户中无故消失，风险极低的银行存款缘何成为不碰自破的气球？

    近期全国多地出现了个人客户银行存款丢失的案件，引发业界高度关注。“储户”的钱到底去哪了？明明应该放心的银行，在当中又扮演着何种角色？

    储户存款丢失起诉银行“胜负难料”

    家住北京的李秀丽就因为银行卡内14万现金被盗，银行拒不负责而将工商银行新街口支行告上法庭。

    李秀丽对华商报记者表示，她本有一张已经使用十几年的工商银行借记卡。2013年底去银行办理业务的时候，银行说这张旧卡不能再用了，就给她办了一张带芯片的新磁条卡，将旧卡回收销毁了。三个月后的某天，李秀丽收到几条银行短信，显示卡中的钱被分次刷走了4万，转账了10万。李秀丽立即报警，警察经过调查认定李秀丽的银行卡被人复制和伪造了，银行有一定的责任。在李秀丽与银行沟通无果的情况下，2014年5月，李秀丽将银行告上法庭。但是法庭却驳回了她的起诉，并让警察来划分责任。李秀丽再次上诉，目前正在等待二审的消息。

    和李秀丽有同样遭遇、起诉银行要求赔偿的，还有一位刘先生。但幸运的是，刘先生主张银行担责获得了法院的支持。2013年8月16日23时51分，刘先生的手机收到一连串银行短信，显示其银行卡发生了7笔ATM取款交易和1笔ATM转账交易，金额共计52525元。刘先生随即拨打银行客服热线进行挂失，并获悉交易发生在江苏省丹阳市。第二天早8时，刘先生到当地派出所报案并出示了银行卡，并且到附近银行的ATM机插卡操作时被吞卡。法院审理认为，银行有义务准确识别银行卡真伪。该案中银行未尽到此项义务，由此导致相关款项在持卡人不知情的情况下被支取，其应向持卡人刘先生承担违约责任。综合考虑该案案情及双方当事人的合同权利义务，最后，法院判决银行承担70%的责任，向刘先生赔偿36767.5元。

    “高息利诱”是存款丢失重要原因

    记者梳理发现，“高息利诱”是存款丢失重要原因，从已披露的案件中，部分银行内部控制出现了非常严重的问题。

    浙江绍兴的杨玉晴听朋友说奉化的中国农行奉化城东支行可办理贴息存款，利息远远高于银行法定利率，就专程来到奉化。该银行一位姓吴的人接待了她，并为她指定了一个存钱的窗口。杨玉晴存了1300万，但让她没料到的是，存在正规大银行中的存款，竟然会消失。

    和杨玉晴有同样遭遇的，还有浙江杭州的罗小兵等42位储户，他们同样是奔着高利息来的。当地警方接到报警后侦查发现，杭州市联合银行古荡支行文二分理处原负责人祝超菊，就是导致42名储户存款失踪的“内鬼”。

    银行卡被盗刷该怎么办？

    1 及时掌握账户变动情况

    为银行卡办理短信提醒业务，第一时间掌握卡内资金余额的变动情况

    2 拨打银行客服热线挂失

    在收到短信提醒后，立即拨打银行客服热线挂失银行卡，将自身损失降至最低

    3 第一时间留存银行卡凭证

    第一时间到附近的银行柜台、ATM机或POS机进行刷卡交易，留下的记录可作为证明伪卡交易的有力证据

    4 尽快报案调取交易录像

    若通过录像能够辨别出交易卡片的颜色、图案与真实银行卡不一致，则可据此认定伪卡交易

    专家解读

    内鬼勾结骗取存款银行担责

    近日，有专家接受华商报记者采访时表示，目前被曝的多起存款丢失案件中，部分储户对高息、高收益的盲目看重，跌入“贴息存款”陷阱，其中多伴随银行内部职员与不法分子勾结获利的情况。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，储户存款丢失后，需要调查是何原因引起，按照不同的情况和责任，分别加以处理。如果储户自己未妥善保管卡号、密码等信息导致存款丢失，应自行承担责任，除此之外主要责任应由银行承担;如果银行变相“高息揽存”，或银行工作人员与不法分子勾结骗取存款，银行应承担主要责任。

    中国人民银行总行研究员宋泓均表示，银行有义务保护存款人的合法权益。“储户与银行间构成的是储蓄合同关系，储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行都具有不可推卸的责任。”

    郭田勇提醒：“我国存款利率并未放开，各银行利率调整不得高出央行制定的利率上限，如果银行承诺的利率比上限高得多，储户应警惕其中有诈。”

    他山之石

    国外储户“存款失踪”咋索赔

    美国

    银行破产保险公司有限“赔偿”

    1933年，美国建立了存款保险制度，要求银行也得“上保险”。银行向保险公司缴纳保费后，保险公司为每个储户提供限额10万美元的保险。一旦被保险的银行破产，由保险公司向该银行的储户提供保险限额以内的损失补偿。

    “存款失踪”属于银行卡户头“非授权交易”。若发生“非授权交易”，按照美国《电子资金转账法》规定，银行应按储户要求在45日内完成全部调查，其间可先暂时性地将争议款项重新存入储户账户。若责任在银行，损失由银行承担。

    英国

    金融申诉专员负责银行和储户纠纷

    英国的《2000年金融服务及市场法》规定，设立金融申诉专员服务机构，为金融纠纷提供法庭以外的解决渠道。该机构不是政府机构，经费主要来源于金融机构所缴纳的年费和案件收费。该机构每年免费为每家银行处理三件投诉，从第四件起收费，费用均由被投诉的银行支付。举证责任由银行负责。

    加拿大

    若银行赖账可要求按损失数倍赔偿

    加拿大的《借记卡服务守则》规定，在纠纷或诉讼中，由银行负责举证责任。除非银行能证明自己已尽全力仍未能避免“非授权交易”，都要为储户损失“埋单”。若银行赖账，储户可要求数倍赔偿。

    2013年7月，患癌储户泰勒在加拿大BMO银行的存款竟然离奇消失。查询的结果显示，BMO银行的职员分两次将他的存款汇到了海外账户。银行称收到了泰勒要求汇款的邮件，且邮件里有其电子签名。但泰勒质疑银行为何不打电话核对。泰勒与银行抗争一年，银行最终同意补偿金钱。