四、中间业务金融

　　案例：

    2008年10月支付宝正式推出一站式公共事业缴费服务，意味着人们从此以后无须忍受在便利店、银行等缴费网点之间奔波排队的痛苦，只需坐在电脑前轻点几下鼠标，就可以轻松完成水、电、煤以及通信费等日常费用缴费。以每户每年水、电、煤气、固话以及宽带等总支出平均2000元计算，中国城镇2亿户家庭的年缴费规模至少达到4000亿。

　　对于正在谋求H股上市的光大银行而言，仅仅依靠33家一级分行、500多个物理营业网点所提供的服务和营销能力是非常有限的，这成了其业务快速发展的掣肘。2011年5月，光大银行向支付宝开放“阳光e缴费”的业务平台。支付宝客户可以通过光大账务系统进行水、电、煤、手机和电话等账单处理。同时，光大银行自2011年来，一方面向支付宝、中国移动、中国银联、东亚银行等几十家合作伙伴开放了“公共事业缴费平台”，另一方面，还陆续拓展了200多家公共事业单位，丰富了缴费项目。

　　光大银行电子银行部正在与支付宝、财付通等第三方支付进行的合作以销售光大的金融服务和理财产品。而，中国证监会于2011年6月正式发布《证券投资基金销售管理办法（修订稿）》，放宽了基金第三方销售的准入机制，为广大对基金购买者而言，除了银行、券商或基金公司网站外，又多一个第三方支付新选择。

　　2010年5月，江西精彩生活投资发展有限公司旗下诚信无界支付系统“太平通宝”与民办高校江西蓝天学院达成战略合作关系，正式开拓校园支付市场，为该校提供从学生缴费到日常财务支出等服务。这大大拓宽了第三方支付系统的发展空间，标志着第三方支付系统进入学校，第三方支付校园营销新时代正式来临。

　　功能：

　　1、中间业务收益中间业务一般是由商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，也无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。支付宝的中间业务是收取资金通道费，为应对日益加剧的竞争，支付宝的手续费从0.8%降至0.5%.对银行来讲，第三方支付机构的确是吸存的很好渠道，其庞大的过夜利息可以让银行做同业拆借或者再贴现——中间业务在中国的银行系统中一直是最大的利润来源。

　　2、支付通道使用费收益支付宝的服务只批发不零卖。当卖家通过支付宝达到的交易总额低于45万元时，卖家基本都是按年付给支付宝最低3600元使用费，即使没有达到这样的交易额也不退费。当卖家交易额在45万到150万之间时，预付金额增加到1.2万元。更高的还有2.1万元、3.2万元、6万元几档。超过交易额上限的，则按单笔1.5%收费。

　五、跨界合作金融

　　案例：

　　1、与银行合作金融

    （1）与内资银行合作2010年1月12日，中国银行与国内最大的网上交易平台——淘宝网合作推出国内第一张超级网上支付信用卡——中银淘宝信用卡。支付宝迄今已和超过80家银行及金融机构展开深入合作，包括国有商业银行合作，全国性股份制商业银行合作，区域性银行合作，其他机构等等，而且已与108家银行形成支付宝快捷支付合作。

　　（2）与外资银行合作渣打银行中国有限公司与支付宝于2012年2月15日联合推出“渣打银行-支付宝快捷支付”服务，为持有渣打中国借记卡的个人用户提供网上消费支付服务，也是在华国际银行开通的第一项网上快捷支付服务。这又为支付宝面向海外用户展开跨境支付业务提供基础。此外，东亚银行、韩亚银行也与支付宝形成合作关系。

　　2、与保险合作金融2009年10月，友邦保险与支付宝达成合作协议，共同拓展电子商务保险销售渠道。该业务将首先针对友邦保险在线和支付宝的活跃会员和潜在客户展开网上支付推广服务，用户只要登录友邦保险在线使用支付宝购买自己所需要的保险产品，就可以获得支付宝所提供的积分。该活动范围将覆盖友邦保险在全国所有的经营区域，这无疑为习惯于网络购物的客户提供新的购买保险的平台。

　　3、与证券合作金融，中国一批基金公司正在积极布局未来基金销售新渠道，已有近10家基金公司与第三方支付运营商汇付天下达成合作协议，还有更多基金公司正在和汇付天下商讨合作细节。对基金公司来说，依靠自身力量发展直销业务耗费大量人力，如果专人负责对接每家开通代销业务的银行进行清算，每年要交给银行几十万元的支付端口使用费，如果与第三方支付合作，基金公司将节省很多资源。

　　4、与博彩合作金融2011年1月，支付宝与快彩乐合作，为彩票玩家充值提供便利，所有支付宝会员都可以使用支付宝帐号登录购彩，这彩民们提供了一种更安全、崭新、便捷的充值方式，是彩民博彩体验的又一提升。这也标志着第三方支付进入博彩业市场。

　　5、信托金融2011年8月，支付宝担保交易开放计划正式启动，该计划将为网站、社区免费提供资金托管、商品发布、自动分润等多项核心功能，并支持在线申请和自主接入。支付宝除了提供资金安全的担保之外，还将帮助解决交易中的纠纷问题，最大程度减少欺诈交易信息。新浪微博、豆瓣、蘑菇街、团800等网站已率先加入支付宝担保交易开放计划，在试运行阶段，担保交易用户数就以每月50%的增幅快速上升。

　　功能：

　　1、金融产品承销佣金收益。

　　2、直接提升平台商品SKU数量，从单纯的实物商品向高层次的金融产品扩展。消费者从单纯的网上购物向家庭教育、理财等综合性消费迈进，由此，电商平台已不是传统意义上的购物网站了。

　　3、可以大幅度提升平台IP流量，增加PV量。

　　4、提升电商平台资金池的水位线。

　　六、预售定单融资金融

　　案例：

　　2012年9月27日，天猫联合海尔发起网络定制液晶电视。海尔统帅液晶电视采用网友定制，再预付定金的方式。定制阶段通过天猫电器城、海尔商城、统帅官网三个平台，8天内由一百万网友投票决定，对6项定制点，包括电视尺寸、边框、清晰度、能耗、色彩、接口进行投票，随后根据投票结果安排生产，并在天猫和聚划算平台进行预售。之后仅用48小时就狂销24寸液晶3000台、46寸液晶2000台、39寸液晶5000台共1万台，这相当于一个实体电器零售连锁店半年的销量！天猫在预售频道正式上线之后即发布了《天猫预售频道管理规范》。消费者可提前预付定金，在“双十一”当天支付余款。

　　天猫预售平台选择于“双十一购物狂欢节”的半月前10月15日正式上线运行。15日预售平台上线当天，大牌场稀缺性限量预售商品包括许多国内外顶级大牌奢侈品纷纷前来助阵，包括全球专柜需要提前2~3年预定后才能提货、亚洲唯一一款爱马仕（Hermes）女士铂金手包、TigerWoods签名限量版腕表、古驰GUCCI女款太阳镜、比利时三大巧克力之一leonidas手工品牌、CHOCOOLATE风格男款羽绒服、香奈儿WalletonaChain黑色羊皮链条手包、银色双“C”Logo奢华女士耳钉、东阿阿胶限量珍藏版、53度茅台九龙墨宝30年等。其他预售分会场如服饰、投资金、家居建材、生活、家电数码绝大部分都以集采预售为主导。这种商业模式又被称为C2B模式。

　　功能：

　　1、提前锁定消费者

　　预售购买中的分段支付模式，等于以保证金的形式提前锁定消费者。

　　2、提升电商平台资金池的水位线

　　先期进入电商平台帐户的预付金可大幅度提升电商平台资金池的水位线，最关键是的将原来在电商平台金融帐户的资金3-7天驻留期，延长至预付款到正式支付全款时间（一般预售期为10-15天），再加3-7天，共计13-22天左右。海量资金在电商平台帐户中这样较长时间的驻留，其利益可想而知。

　　3、预售定单融资

　　在电子商务环境下，预售订单融资更具现实和操作价值。采集预售信息主要通过互联网可在短时间内快速聚集单个分散的消费需求，给卖家一个集采大定单，卖家预先拿到定单后，可凭借客户预定定单向银行融资，然后生产企业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效担保的条件下，由银行提供专项贷款，供企业购买材料组织生产，企业在收到货款后立即偿还贷款。预售模式可以真正将传统品牌商优势在电子商务大战中释放出来，并可从供应链的后端、中端或前端进行优化。在给消费者优惠的同时，也保障了卖家的利润。如预售融资得以在电商中普遍推行，则电商企业和生产商，均可从成本居高不下的“应付帐款”和长达3个月之久的“账期”中解脱出来。引入银行融资实现“零资本”运作，并可以实现供应链管理的优化。但这种预售融资对电商平台和商家的营销、信息集成能力和信用提出了更高的要求。

　　4、物流成本节约与集成

　　预售可以将原来分时分点物流变成变为定时定点批量物流，可以将干线物流进行合并，这样极大地提高了物流效率，降低了物流成本。

　　七、供应链金融

　　案例：

　　京东商城从2012年开始筹建供应链金融服务平台，这一平台结合京东商城供应商评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道，是面向全部京东商城供应商开展一整套金融服务的综合型金融服务平台。在完成供应链金融服务平台建设测试后，京东于2012年11月27日联合中国银行宣布，对其超过500家供应商提供供应链金融服务平台服务。中国银行自2012年初与京东商城的供应商合作开始以来，短短几个月就完成了将近一个亿的合作融资。神州数码和京东商城通过供应链金融服务平台合作成交显著。神州数码以良好的企业信用做抵押，以京东商城的信誉做保障，降低了风险，同时增加了应收账款的回收速度。

　　与国内的网上交易相比，网上外贸交易是个更为复杂系统，涉及报关、商检、物流、银行、海关、退税等多个部门，环环相扣，任何一个环节稍有疏漏都可能会造成重大损失。深圳一达通公司则通过为外贸企业提供外贸供应链服务平台服务，该平台上提供了所有的外贸中间服务。在平台上，通过为中小企业办理通关服务，获得中小企业贸易过程实时、真实、全面的交易数据，可以建立基于真实交易的企业信用评价体系，保证交易环境的诚信与透明。基于此，中国银行与平台进行战略合作，通过集约资源打包的方式，由银行统一授信，为小企业提供信用证贷款（L/C）、赊销贷款（OA）、备货融资贷款，间接提升企业金融能力，使企业不用面对银行即可具备信用支付能力。在一达通平台上，中小外贸企业改变金融支付方式，与国际支付习惯接轨，实现订单“开源”。已经有50多家企业使用该项金融服务获取了新订单，截至2012年11月，一达通供应链平台已经向中小企业提供了4亿人民币的融资贷款。

　　功能：

　　1、压缩交易成本

　　在当下的经济环境中，出口企业无法压缩生产成本，却可以大幅度压缩交易成本。企业通过供应链金融平台的整合资源能力，只负责生产货物，其余的都由平台来解决。平台服务商把企业的各个环节需求整合打包提给供应商，拿到“团购价”，比企业自营自采的成本降低30%。随着客户量的不断增加，采购成本还会下降。

　　2、供应链融资

　　电子商务技术的适时属性，使得电商服务供应链上的每一个数据都能采集并掌控，并提供给金融机构，实现客户的贸易链融资。供应链融资服务不强求企业提供固定资产抵押或担保，而是增加了货物质押或应收账款转让作为授信条件，以控制物流及应收账款为风险控制手段，为中小企业提供供应链融资服务。这种电子商务平台和银行信贷平台嫁接所产生的网络融资通道，正在为中小企业提供新的资金来源，为企业改变金融支付方式，与国际支付习惯接轨，实现订单“开源”。

　　3、供应链整合

　　电商的竞争未来是供应链的竞争，谁在供应链运转上更具效力，谁就可以占据先机。通过资金流带动整个链条向前流动，从而实现供应链的整合。