保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线，哪些保险我们必须得配置呢?

　　1.个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在二三十万元左右即可。

　　2.人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外。

　　3.教育金保险利率不超过2.5%每年，在当前银行利率水平下，买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要。

　　4.保险不应该成为我们生活的负担，年收入的10%投入商业保险即可。

　　5.超过50岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。

　　保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。

　　一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。

　　如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。以太平人寿的一款重疾险为例，保额为20万元，如果在30岁左右开始缴费，交15年，每年需要5820元，但如果从20岁左右开始缴费，每年只需4000元左右，总共能省去近6万元。如果是养老保险，缴费期相差10年，总共获得的复利和分红可能有2到3倍的差距。

　　买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。

　　在配置前，你必须知道的三件事

　　年龄与保费呈正比

　　人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。以平安保险的精心优选定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费相差250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29 岁，保费明显呈急剧增长的态势。

　　分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为10万元，期限为7年，一般身故可获得变额年金账户价值的105%的赔付，意外身故则可获得110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。

　　你必须掌握的配置原则

　　具体来说，可以遵循以下原则：

　　1. 不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成本过高。

　　2. 人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。平安保险的代理人童巧玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。

　　3.记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。

　　4.计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。

　　以生命周期来配置保险

　　根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们要掌握这些年龄特点。基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲—除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。

　　六个方案配置你不同阶段的保险

　　《好运MONEY+》对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险，与你购买资产的时间有关，但与年龄无关，故暂不列入其中：

　　第一阶段：3岁

　　婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。

　　现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。

　　如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

　　医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。

　　如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。以太平洋的一款保险产品为例，同样都交20年，保障额为20万元，0岁交为1980元/年，20岁时则为4040元/年。有的住院医疗险专门适用于 “非医保人群”，但收费相对较高，有医保就可以买费用更加低廉的住院医疗险，两者加起来能控制在300元以内。

　　第二阶段：7岁

　　当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。

　　因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，如中国人寿每年缴费50元的学平险，意外身故的赔付金额为1万元。因此，可适当增加意外险的配置。

　　意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。

　　意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。

　　中国人民大学金融系副教授张俊岩告诉《好运MONEY+》，不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。

　　第三阶段：22岁

　　开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。

　　如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。

　　随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。

　　作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。

　　尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。

　　第四阶段：25岁

　　进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。

　　第五阶段：35岁

　　跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。

　　由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。

　　与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，以平安保险为例，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从 50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。

　　第六阶段：50岁

　　超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。

　　尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，比如“保得盈”，一次性缴纳保费，7年保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。

　　老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。

　　对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。